两年多前，澳新银行（ANZ Bank）大张旗鼓地推出了一个新的银行平台，但功能却很少。

此举旨在保护该银行免受大型科技颠覆者崛起的影响，改善其零售部门日益缩小的利润率，将这家四大银行中规模最小的银行带入21世纪，并最终让客户更好地控制自己的资金。

但迄今为止已耗资25亿美元的ANZ Plus计划，并没有给投资者和分析师留下深刻印象，他们怀疑这家蓝色银行是否只是在追赶竞争对手，并怀疑这是否太晚了很多年。

澳新银行零售集团高管梅勒·卡耐基（Maile Carnegie）承认这些担忧，但她表示，她相信这一战略将有助于该行实现差异化，并强调了她发誓要完成的艰巨任务。

卡内基本周说：“你需要完全重建这个业务的底层基础，这就是所有遗留的技术组件，它使一切自动化，它修复安全，你能想到的。”

“然后你还需要在此基础上重建所有的客户体验。我们采取的方法是首先把重点放在建立潜在的基础上，这也是一个与我们本可以做的事情截然不同的选择。但我们决定先把精力放在建立基础上，因为这样做不仅可以降低项目的风险，而且还可以使我们从基础投资中获得最佳的投资回报，因为我们可以确保建设非常连贯和相互关联。”

随着消费者抛弃现金，在网上完成大部分银行业务，科技已成为四大银行的关键战场，澳新银行此前曾承认，自己在科技方面有些落后。ANZ Plus试图解决这个问题。

该平台允许客户在几分钟内开设账户，并提供有关客户财务状况的详细见解。它的运营成本降低了35%，并提供数字住房贷款，实际上成为了一家由四大银行之一运营的数字银行。自推出以来，它已经吸引了160亿美元的存款和88万客户，部分原因是它提供了比竞争对手更高的利率。

澳新银行将在2028年底前将其500万零售客户和Suncorp的另外100万零售客户转移出去，并承诺减少成本阻力，并将节省下来的成本转嫁给客户。

该银行首席执行官谢恩•埃利奥特（Shayne Elliott）上周告诉分析师，五分之一的活跃零售客户在新平台上，从2027年开始，新客户将只允许开立ANZ Plus账户。

这是一项浩大的工程。

卡内基曾任谷歌澳大利亚分公司董事总经理，被认为是Elliott卸任后可能的领导人选。银行业观察人士对卡内基在监管这家被视为机构银行的零售部门的同时，也在指导该项目表示赞赏。但他们渴望获得这些股东回报。

现在就期待澳新银行的财务回报可能还为时过早。毕竟，作为科技领域的领导者，澳大利亚联邦银行（Commonwealth Bank of Australia）在近20年前就开始了大规模的科技投资，并在10年前更新了其核心平台。

这就是澳新银行面临的问题所在。该行在科技支出和零售部门方面都落后于其他银行，该部门在2024财年的净息差为1.91%。与所有其他大型银行一样，澳新银行的零售利润正受到激烈的抵押贷款竞争的挤压。

MST Financial高级研究分析师布莱恩·约翰逊（Brian Johnson）表示，当银行经历重大的技术变革时，它们总是会变得比预期的更复杂、更繁琐。

约翰逊说：“不可避免地，它们的成本会更高，花费的时间也比你想象的要长得多。”“你可以在前端让所有东西看起来都很好，但在后端运行重复的系统才是问题所在。从一个系统移植到另一个系统比您想象的要困难得多。而且很难想象联邦银行不会主动出击。”

当Plus在四年时间内完全发挥作用时，CBA可能会遥遥领先，而NAB -以及较小程度的西太平洋银行-也应该会跃进。

卡内基必须确保将现有客户迁移到平台上，同时保留新的Suncorp客户，这将是无缝的，并且新平台将具有可比性——甚至比其他银行所做的更好。这位零售业的老板相信她能做到。

卡内基说：“我们走遍了世界各地，研究了与迁移相关的一些最大的客户痛点，我们正在做出选择，尽可能多地解决这些痛点。”

“没有人想要重建他们的借方账户。没有人愿意回到雇主那里，向他们提供自己存入工资的银行账户的新细节。所以我们有一个客户痛点的清单，我们选择把它们设计出来，这样客户在迁移时就不需要做这些了。”

两年多前参加了该项目启动仪式的Alphinity校长安德鲁•马丁（Andrew Martin）称，该项目雄心勃勃、大胆，但如果澳新银行希望其零售部门生存下去，这是必要的。

马丁表示：“澳新银行的观点是，‘我们可以坐在这里，从运营成本的角度来看效率低下，或者我们可以尝试一些不同的东西，从效率的角度来看，我们可以处于领先地位。’”“他们正试图在处理此事的方式上，把自己与其他大银行区分开来。”

摩根士丹利（Morgan Stanley）分析师在一份致投资者的报告中称，澳新银行未来一段时间将是“关键时期”。他们表示，管理层对ANZ Plus的潜在好处非常乐观。他们写道：“我们认为，短期内移民和整合成本将会更高，在27财年之前不会出现有意义的经济效益。”

但随着银行在科技公司和金融机构的双重身份之间挣扎，随着它们争夺2500万澳大利亚人的市场，澳新银行别无选择，只能把鸡蛋放在Plus篮子里。

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